Si está buscando un préstamo de compra de vivienda a corto plazo, puede elegir entre varios prestamistas diferentes. Estas compañías generalmente tienen diferentes requisitos de elegibilidad, que incluyen puntaje de crédito mínimo y criterios de ingresos, y otros criterios relacionados con su relación deuda-ingresos y cómo planea usar el dinero. También es posible que deba pagar tarifas de originación.
Tipos de interés
Una tasa de interés es la cantidad que paga por un préstamo. Se aplica al monto del capital y generalmente es más alto que el monto del préstamo original. El prestamista cobra esta tasa para cubrir los costos del préstamo. También se puede aplicar al interés que gana de una cuenta de ahorros o CD.
Al comparar diferentes ofertas de préstamos para compra de vivienda a corto plazo, las tasas de interés pueden servir como punto de referencia. También pueden mostrarle cómo el tipo de hipoteca, el plazo de pago y la APR afectan su tasa. Cuanto menor sea su tasa de interés, mejor. Pero antes de tomar una decisión, asegúrese de tener un puntaje crediticio sólido.
Las tasas que se muestran en los sitios web de los prestamistas son tasas de muestra. Son generados por el prestamista utilizando una variedad de factores, incluida la tasa de fondos federales actual, las tasas de la competencia y los niveles de personal para respaldar su préstamo. Además de estos factores, sus calificaciones también afectan la tarifa que se le ofrecerá.
Precalificación
La precalificación es el proceso mediante el cual un prestamista determina si usted es solvente o no. Esto se hace revisando su historial de pago y sus deudas. El prestamista realizará una verificación de crédito «suave» para asegurarse de que podrá pagar el préstamo. Si califica para un préstamo, se le ofrecerán detalles sobre los términos y condiciones. Puede aceptar o rechazar el préstamo según los detalles proporcionados por el prestamista.
Aunque la precalificación no constituye un contrato, ayuda a establecer un presupuesto realista y mejorar sus finanzas. También le permite calificar para un préstamo más grande con mejores términos. El proceso de precalificación generalmente se realiza en línea o por teléfono. La mayoría de los posibles compradores de vivienda tienen una idea de su presupuesto y ya han recopilado información financiera básica.
La mayoría de los prestamistas requieren que gastes menos del 36 % de tus ingresos mensuales en vivienda. El monto máximo del préstamo se basa en su relación deuda-ingreso. Por ejemplo, si gana $70,000, puede calificar para un préstamo de $600,000. Sin embargo, es importante recordar que un monto de préstamo más alto resultará en un pago hipotecario mensual más alto. Esto puede volverse muy difícil de pagar si hay un bache financiero inesperado.
Obtener la precalificación es un proceso sencillo que ayuda a los compradores a encontrar viviendas dentro de su rango de precios. Muchos bancos ofrecen formularios de precalificación en línea que se completan en solo unos minutos. Después de que el prestamista evalúe su información y su perfil de crédito, le emitirá una carta de precalificación, que indicará el monto máximo del préstamo que puede pedir prestado.
Proceso de solicitud
Al comprar una casa, debe obtener fondos para completar la compra. El proceso de solicitud variará de un prestamista a otro, pero generalmente implica algunos pasos clave. El primer paso es enviar una oferta. Si su oferta es aceptada, puede pasar al siguiente paso. El prestamista hipotecario revisará su solicitud para determinar su elegibilidad y estabilidad financiera.
El oficial de préstamos examinará sus ingresos, activos y deudas para determinar cuánto puede pedir prestado. Una vez que tengan toda la información, le proporcionarán un presupuesto de préstamo. Esto no significa que será aprobado, pero le da una idea de la cantidad que puede pedir prestada y cuáles serán los reembolsos.
El prestamista luego revisará su solicitud de préstamo y le pedirá algunos documentos de respaldo. Estos incluirán números de seguro social, su dirección de residencia, información del empleador, formularios W-2 y su salario bruto mensual. Si lo aprueban, el prestamista enviará su solicitud a un asegurador para evaluar su elegibilidad para el préstamo.
Comisiones de apertura
Las tarifas de originación de préstamos a corto plazo para la compra de viviendas son comunes en la industria hipotecaria y pueden representar una gran parte del monto total del préstamo. Estas tarifas cubren los costos asociados con el procesamiento de su solicitud de préstamo. Aunque a menudo son del 1% o menos, pueden ser lo suficientemente significativos como para reducir los ahorros que puede hacer en otras compras. La tarifa se puede reducir comparando, aprovechando los créditos del prestamista o negociando con su prestamista.
Si bien las tarifas son obligatorias, los compradores de viviendas pueden optar por pagarlas para obtener una tasa de interés más baja y pagos mensuales más bajos. Esto podría ayudarlos a reducir su relación deuda/ingresos. Depende de usted pagar o no la tarifa de originación, pero es una buena idea comparar todas las ofertas de préstamos antes de decidirse por un prestamista.
Al considerar las tarifas de originación de préstamos a corto plazo para la compra de vivienda, tenga en cuenta que los préstamos de la FHA y VA tienen tarifas diferentes. La tarifa de originación de la hipoteca de la FHA puede ser del 1% o $2,500, según el tamaño de su préstamo. Esto es mucho más alto que la tarifa de un préstamo más pequeño.
Si su tasa de interés es alta, los prestamistas pueden estar más dispuestos a negociar las tarifas de originación. Sin embargo, vale la pena señalar que los prestamistas generalmente no bajarán su tasa de interés para compensar la tarifa de originación. Sin embargo, algunos prestatarios están dispuestos a pagar una tasa de interés más alta para evitar la tarifa de originación. En cualquier caso, la tarifa de originación del préstamo cubre los costos de procesamiento de su préstamo. Algunos prestamistas detallan sus tarifas, mientras que otros simplemente las enumeran como una suma global. Estas tarifas pueden incluir una tarifa de solicitud, una tarifa de procesamiento, una tarifa de suscripción y cargos por preparación de documentos.
Condiciones de pago
Si está buscando una casa nueva y necesita un préstamo rápido, un préstamo a corto plazo es una excelente opción. Estos préstamos están diseñados con plazos de pago cortos en mente, lo que puede reducir sus pagos mensuales totales. Sus pagos totales estarán determinados por la tasa de porcentaje anual (APR) y dependerán de su puntaje de crédito. Cuanto mayor sea su puntaje, menor será su APR.
Los préstamos a corto plazo suelen tener plazos de reembolso de seis a 18 meses. Los préstamos a largo plazo, por otro lado, pueden durar desde un año hasta 25 años. Hay muchas variaciones de los términos de pago de estos préstamos, incluidos algunos que no tienen una fecha de vencimiento específica o un cronograma de pago. Esto le brinda la flexibilidad de pagar el préstamo a su propio ritmo.
Alternativas a los prestamistas tradicionales
Si bien los prestamistas tradicionales pueden ser el primer lugar al que acude cuando busca préstamos a corto plazo para comprar una casa, existen otras opciones. Por ejemplo, una plataforma de préstamos entre pares puede ser la opción perfecta para los prestatarios con mal crédito. Estos préstamos son otorgados por inversionistas individuales en lugar de una sola institución crediticia. Estos préstamos generalmente vienen con tasas de interés variables, pero están respaldados por la casa del prestatario. La solicitud se envía a la plataforma y los inversores la revisan.
Otro tipo de préstamo alternativo se conoce como préstamos de ingresos declarados o no conformes. Estos préstamos están diseñados específicamente para ayudar a los compradores con puntajes crediticios menos que estelares a obtener financiamiento. Es posible que no le exijan que demuestre todas sus fuentes de ingresos, pero aún pueden requerir un pago inicial sustancial. Dado que estos préstamos no están regulados por el gobierno, sus requisitos varían de un prestamista a otro.
